お金が貯まらない…原因を考えよう。

お金が貯まらない　＝　蛇口が空きっぱなし

「なぜかお金が貯まらない」

という相談を受けることがあります。

よく聞くワードだと思うのですが、原因は何でしょう？

大きく原因は２つ、

①お金を使いすぎている。

②お金が稼げないでいる。

要は①支出が多い。②収入が少ない。どちらかが原因となっているわけです。

毎日節約をして、電気代数円・水道代数円が浮いた、なんて話も聞きますが、

見るべき重要箇所は「変動費」ではなく「固定費」です。

節約は毎日行わないと効果は続きません。しかし固定費の見直しは一度でも行えば

効果はずっと続くという利点があります。

固定費を払いすぎている状態とは、水道の蛇口を開けっ放しという事。

放っておくとドンドンお金が流れていってしまうので、蛇口を締める事が重要です。

ここでの学習内容

STEP１：見直すべき大きな固定費を把握しましょう。

①保険

②通信費

③税金

この３つの固定費を、まずは調べる事から始めます。

今あなたが加入している保険、本当に必要ですか？

そもそも保険とは…

保険（ほけん）は、偶然に発生する事故（保険事故）によって生じる財産上の損失に備えて、多数の者が金銭（保険料）を出し合い、その資金によって事故が発生した者に金銭（保険金）を給付するための制度。

Wikipediaより引用

上記のように定義づけられています。

保険には様々な商品がありますが、その保険は自分にとって必要かどうか？見直しましょう。

見直し方法は単純で、「なぜ、その保険に加入しているのか？」の問いに対し、答えが妥当なら

必要、答えが妥当でないなら不要です。

詳しくは保険編の記事で後述しますが、例をひとつ挙げてみましょう。

著者が最も疑問に感じる保険の一つでもある、がん保険について説明してみます。

①誰でもがんになるかもしれないから不安。「３人に1人はがんになる」は本当？

こちらは死亡者の死因をグラフにしたものですが（厚労省HPより）60歳台の部分は確かに

４５％もの方が癌で亡くなっています。

でもこれ、「全国民の４５％が癌で亡くなっている」データではありませんよね。

あくまで、死亡者数の死因割合ですから、全国民に当てはめると、、、分かりますよね？

例えば、40歳までにがんにかかるリスクは…0.6％というデータがあります。

（「国立がん研究センター　がん統計」より）

②治療費が払えない。がんになったらお金がかかる？

万が一の備え、という方は、よくこの理由をおっしゃいます。

では質問です。もしあなたが「がんになったら治療費はいくら必要ですか？」

これは、厚生労働省が発表した「令和二年度　医療給付実態調査」をもとに、太陽生命が種類ごとにまとめたデータです。

太陽生命HPより引用

「そんなに高くないの！？」と思った方も少なくないのではないでしょうか。

そもそも、それぐらいでしたら貯金で備える程度で十分な気もします。

③保険はお守り代わり。不安だから保険に入る。

最後の理由（言い訳）です。

お守り代わりと言うなら、お守りを買いましょう。

不安だったら、基となる数字やデータを調べましょう。

大切なのは、必要なものは必要で、理由を明確に持ちましょうという事です。

感情で判断するのではなく、論理的に判断して頂ければ、保険の見直しがうまく

できるようになると考えます。

がん保険に加入している方は、参考にしてみてください。

※ちなみにがん保険がここまで浸透しているのは、世界中で日本だけらしいです。

日本人だけが、がんにかかりやすいという根拠でもあれば別ですが…ないでしょうね。

最も早くて簡単、効果的なのが「通信費の見直し」です。

もし今後、毎月5,000円がもらえ続けるとしたらどうでしょう？

最初の作業以外は何もしなくて年間6万円、10年で60万円です。嬉しいですよね。

通信費は、スマホを格安SIMに変える。という方法が一番効果的です。

というより、それしか方法が無いです。

まだ大手キャリアを使っていませんか？（D社、A社、Ｓ社）

・格安SIMとか怖くて使えない。

・大手だから安心して使っている。

・やり方も難しそうだし、何があるか分からないから不安。

…先ほどの、がん保険と似てませんか？

やはり感情ではなく、数字やデータで判断できるようにしましょう。

格安SIMについても、通信費編で後ほど詳しく解説します。

3つ目は、おそらく好きな人は珍しいかもしれない、税金の話です。

そもそも会社員の方が大半を占める国ですから、知らないうちに税金を支払っている

方がほとんどではないでしょうか？（私も以前そうでした）

ここでは会社員の方を対象に軽く説明しますが、詳しくは税金編で後述します。

「自分は税金なんて払ってないけど…」という方も多くいらっしゃいます。

なぜそうなるかというと、「源泉徴収されているから、払っている感覚がない」

というのが大きな理由のようです。

総支給額と支払給与の差があるという事は、ご存じかと思います。

この差が、皆さんが支払っている税金です。（社会保険も広義の意味で税金とします）

給与明細を確認して頂けましたら、毎月いくら税金を払っているか見えますよね。

この支払っている税金は、何の税なのか？もっと減らせないのか？これを考えるというのが

節税という仕組みです。（正確には控除を活用する、と言います）

会社員の方ができる節税というのは決まっていて、数も限られています。

私も全ての方法を活用しましたが、こちらも「知って使うだけ」の簡単な方法が多いです。

会社員ができる節税とは？

• 扶養控除
• 医療費控除
• 所得控除
• 寄附金控除
• 住宅ローン控除

上記のように節税＝控除、と覚えてもらえると学習しやすいと思います。

ここまで説明してきたことは、

一度で効果が大きく、成果が実感できるものです。

まずは、STEP１として、３つの固定費がある事が分かりました。

ここからは、もっと詳しく、実際に固定費を減らす方法を学習したいと思います。

合同会社TRCoordinatorのFP

ファイナンシャルプランナー

合同会社TRCoordinatorにてFPを担当しています。 普段より、お金の相談を受ける中、似たような相談内容、同じようなアドバイスが多いと感じました。相談内容にニーズがあるなら、ブログで発信しようと思ったのがきっかけで、お金のコーディネーターを立ち上げました。